賬不是錢

有個老段子：某男在ATM機前排隊，跟前面的妹子聊起來，妹子說：“大哥，你看你要存1000，剛好我要取1000，多有緣份吶，干脆你把你的錢直接給我，咱倆不就都不用排隊了嗎？“

(資料圖片僅供參考)

某男一想，介主意好啊！就把錢給人家了……

這個段子之所以流行，因為大部分人看到最后，第一反應通常是：笑點在哪兒？然后才恍然大悟。

這才是可怕的地方。

通常剛剛走上社會的年輕人，只有錢的概念，沒有賬的概念；生活經驗升級一點，只有賬戶余額的概念，沒有家庭資產安全的概念；絕大部分人，只有存款與生活開銷的概念，沒有家庭資產與生活成本的概念。

除非你學過財務，否則，不憑借記賬，你可能很難理解這些。

記賬不是為了省錢

在很多人的印象中，記賬就是為了控制消費——這就錯了！

打個比方，就算不記賬，我們常常也會盤算一下，這個月有哪些大的花銷，才知道手頭緊不緊。但問題是，我們總是會遇到預算之外的大額支出，比如同學結婚、同事請客、親友生病等等，打亂了我們的計劃，讓我們接下來一段時間要”吃土為生“。

怎么辦呢？告訴大家一位經濟學家的建議：每年年初的時候，在你的收入允許的范圍內，盡可能做一個相對奢侈的消費計劃賬戶，比如年底全家國外旅游、升級全套蘋果設備、給老媽和老婆各買一個大牌包包，假設預算是5萬元。

然后，我們就可以把當年突然發生所有“預算外的支出”，不管是各種紅包，還是意外生病，只要是年初沒有估計到的，統統沖抵這5萬元的預算，比如一年發生了3萬，那沖抵后就只剩下2萬，再按2萬消費標準，奢侈消費變正常消費，國外游變成國內游（其實本來你也出不去），蘋果變成小米筆記本，LV變成Coach……

覺得這個方法有點“自欺欺人”？實際上，它更符合理財中生活開支的一個重要原則：意外類支出和享受型支出，都應歸為同一類支出，不應影響日常生活支出。

這個原則是什么意思呢？

如果把所有的支出分為兩類：

開支1、生活預算內支出，包括衣食住行這一類年初就知道，且能規劃預算的支出

開支2、意外支出與享受型支出

這個分類可以得到三個開支分配的建議：

建議一：即使你今年的意外支出比較多，它也不應該降低日常生活標準，但應該降低娛樂類的“享受型支出。

建議二：不要把所有的預算都分配給日常生活預算，如果覺得預算不夠，寧愿降低生活標準，也要留一部分給“第二類開支”。

建議三：如果今年意外支出比較少，那就在年底以享受型支出的形式一次性用掉，安排一次旅游什么的，不要用來增加來年的生活預算內支出，畢竟生活標準上去就下不來了。

這幾條建議看似簡單，但要做到就必須記賬。

記賬最基本的要求就是把“收支”歸類，而這個類別往往代表了我們對生活的看法——開車對于你到底是日常開支，還是個人愛好？高檔服裝費用哪些屬于形象投資，哪些只是犒賞自己？……

所以，我覺得記賬不是為了省錢，只是讓我們更加清楚自己正在干什么，并對自己的行為負責，讓花錢更沒有后顧之憂。

理財中容易被忽視的流動性管理

十幾年前買房子時，我遭遇了一次“流動性危機”。

付完定金后，接下來要安排下一期的付款計劃，我估算了一下手頭上各種投資品種的市值，和可兌現時間，然后拍胸脯保證，不會耽誤。

我一向是分散理財，從股票到各種基金和理財產品，通常會記下每一類投資的總額，但沒有每一筆的明細。沒想到，問題就出在這兒。

有一筆債券基金想贖回時，才發現居然是那種定期打開贖回的品種。

更要命的是，我作為備用金的股票正重組停牌，錢被凍結了。

看似“萬無一失”的付款計劃，因為偶然因素的疊加，居然發生了“流動性風險”，害得我只好四處借錢，狼狽不堪。

絕大部分人在理財時，都更注重收益和安全性，而忽視了”流動性“——也就是投資品的”變現能力“，導致突發性用錢時，不是虧本甩賣，就是拿不出來。

“流動性管理”不僅僅是一種投資，更是對自己未來生活的規劃。遠到今后五到十年，我什么時候買房，什么時候結婚生孩子，我的收入增加情況又是怎樣的，要做什么樣的資產配置。近到幾個月內，哪些錢是必須花的，什么時候花，又要用什么理財產品對應？……

好記性不如爛筆頭，這件事情之后，我還是老老實實地把每一筆投資的所有要素，詳細地記錄下來。

別把房貸標記為生活的負擔

在大部分人的意識中，每個月的房貸是一筆消費支出，和日常生活消費沒有什么不同。

但如果你有記賬意識，你就知道，區別大了，房貸支出只是減少了現金存款，但因為貸款減少，實際上你的“家庭凈資產”是增加的，也就提升了你抗風險的能力。

房貸是“財務杠桿”，用少量首付控制了家庭的巨額資產，也是“人生杠桿”，用一筆消費鎖定了十幾年的人生變數。

雖然房貸計劃讓你的生活少了很多機動性，不敢失業，不敢亂消費，但這種壓力是確定的，完全可以轉化為對生活的控制力。

當然，有杠桿，就有風險，需要我們對家庭財務狀況了如指掌。再加上林林總總的理財產品、大量的預期消費、各種預算內預算外的支出，一個注重理財、成長性強的現代家庭的財務復雜性，不亞于一家小型的企業。

只有在記賬中，你才能把家里的財務狀況形成一幅圖景，才能處理一些復雜的決策，比如說——如果有多余的錢，要不要提前還房貸？

要不要提前還房貸

對于要不要提前還房貸的問題，大部分人考慮的是劃算不劃算，比如：理財產品的收益與房貸利率孰高孰低？是等額本金還是等額本息？已經還了多少年了？提前還貸要不要手續費？

如果這么考慮，說明你還沒有建立家庭資產負債表的概念，也缺乏家庭資產安全的意識。

舉個例子，如果一個人剛把所有的錢用來還房貸，忽然遭遇意外，急需上百萬救命錢，怎么辦呢？

如果此時有一個很好的投資機會，你怎么辦呢？

貸款隨時都能還，房貸還了就不能再貸了，一筆你原本可以控制的錢，就永遠消失了。

房貸是長期負債，每月只需要還一部分本息，而存款理財是流動性最好的現金類資產。提前還房貸，表面上降低了家庭負債，但它等額減少了存款或理財，降低了家庭資產的流動性。

當然，意外只是少數，更多的情況是：很多人被家里的老人一勸，頭腦一熱，用全部存款還掉房貸，感覺每月手里多了一筆錢，就提升了生活開支標準。幾年后，存款仍然沒有，生活標準卻很高，一旦遇到失業一類的風險，生活風險陡增。

房貸是生活支出，房貸多了會降低生活標準；存款和理財是最好的家庭資產，少了會增加家庭生存風險，兩者不能簡單地比較收益率，需要綜合的權衡利弊。

還有些人用父母的錢提前還貸，之后覺得錢還是不夠用，卻仍然貸更高利率的車貸，刷更高手續費的信用卡，這就是完全缺乏財務概念了。

房貸是你唯一可以從國家那里得到的長期杠桿，相比其他的貸款，它的還款條件相當優厚，如果你的存款和理財不是多到不用工作也能生活的地步，提前還貸的意義就不大。

記賬只是一個階段性的習慣

雖然記賬的好處很多，但我本人最后還是放棄了這個習慣。

記賬最大的好處是幫助你建立家庭資產負債管理、家庭開支管理、家庭流動性管理這“三張表”的概念，并隨時用安全性、收益性和流動性的意識去審視你的每一筆與財產、收入有關的事項。

但記賬花費的時間是固定的，收益卻是邊際遞減的，家庭財務畢竟就那些，與企業的復雜性完全不能比，你記了幾年賬后，建立了相關意識后，再記賬就只是個人愛好了。

很多人把記賬當成日記，通過翻看賬單回憶過去的生活，你讓他不記賬，就等于剝奪了一個生活樂趣，這種情況，當然是愛記就記，想記就記。

但還有很多人反而記出了焦慮感，記出了“強迫癥”，任何一筆支出忘了記，晚上覺也睡不著，這就失去記賬本身的意義。

所以，我認為記賬是大部分人人生中某一個階段必須經歷的環節，但并非一直需要。

最終還是要做到“手中無賬，心中有賬”。

關鍵詞： 生活標準 流動性管理 怎么辦呢