由于保險領域的專業性，消費者在信息不對稱的情況下往往容易遭遇“陷阱”，以至于需要理賠時，才發現各種問題。而通過規范信息披露，銷售誤導的可能性有望進一步降低。

8月2日，銀保監會發布《人身保險產品信息披露管理辦法 (征求意見稿)》(以下簡稱《辦法》)，擬對人身險產品的信息披露行為進行全面規范。

保險公司為披露主體

繼今年2月首次公開征求意見后，此次《辦法》再度征求意見。

《辦法》明確了保險公司為產品信息披露的主體，同時明確了保險公司應披露的產品材料信息，包括產品條款、費率、現金價值表等與消費者權益密切相關的信息。

具體來看，保險公司應當披露的保險產品信息包括保險產品目錄、保險產品條款、保險產品費率表、一年期以上的人身保險產品現金價值表、一年期以上的人身保險產品說明書等。這也意味著，未來保險消費者將能夠通過保險公司官網等平臺，查詢到保險產品的關鍵信息。

在分析人士看來，未來產品目錄、條款、費率表、現金價值表和產品說明書公開后，有助于投保人更好理解和比較不同產品和不同公司間差異。如披露費率有利于提高產品透明度，便于消費者了解保險產品的真實價格與比價消費。目前部分經營規范的頭部險企已嘗試于官網披露上述部分信息材料。

同時，《辦法》明確了保險產品的信息披露材料應當由保險公司總公司統一負責管理。保險公司總公司可授權省級分公司設計或修改保險產品信息披露材料，其他各級分支機構不得設計和修改保險產品的信息披露材料。此外，保險公司不得授權或委托保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員自行修改保險產品的信息披露材料。保險銷售人員、保險中介機構及其從業人員不得自行修改代理銷售的保險產品的信息披露材料。

充分提示轉保風險

《辦法》同時對查詢、轉保、理賠、停售等環節信息披露做出明確規定。其中，對“誘導轉保”行為明令禁止。《辦法》提出，對購買一年期以上的人身保險產品且有轉保需求的客戶，經雙方協商一致，保險公司同意進行轉保的，保險公司應當向投保人披露相關轉保信息，充分提示客戶了解轉保的潛在風險，禁止誘導轉保等不利于客戶利益的行為發生。

披露信息包括但不限于確認客戶知悉對現有產品轉保需承擔退保或保單失效而產生相關利益的損失;可能會因年齡、健康狀況等變化導致轉保后新產品保障范圍的調整;因轉保后的年齡、健康狀況、職業等變化而產生相關費用的調整;對轉保后產品的保險責任、責任免除、保單利益等產品信息充分知情;轉保后新的產品中的時間期限或需重新計算，例如醫療、重疾產品的等待期、自殺或不可抗辯條款的起算時間等。

此外，《辦法》對保險公司停售產品的信息披露提出了時間限制，要求保險公司決定停止銷售保險產品的，應當自作出停售的決定后10個工作日內，披露停售產品名稱、停止銷售的時間、停止銷售的原因，以及后續服務措施等相關信息。

降低潛在銷售誤導

天風證券研報指出，《辦法》從產品、銷售、理賠、轉保等各個方面明確了人身險產品的信息披露要求，覆蓋了保險產品售前、售中、售后全流程，旨在引導行業提高信息披露質量與內容，治理銷售誤導頻發、保險投訴高企的行業頑疾，提升消費者獲取有效信息效率，維護消費者權益。“保險產品信息透明度有望進一步提升，長期利好保險健康經營生態的形成。”

“完善產品信息披露既是對公眾有效的保險知識的教育，也是從源頭規范主體行為降低潛在糾紛的有利保障。”東吳證券研報指出，完善信息披露可以降低投保人與保險公司信息不對稱性，從銷售源頭做好規范，降低潛在的銷售誤導和理賠糾紛。

值得留意的是，此前《保險銷售行為管理辦法 (征求意見稿)》中也提到應當以適當方式、通俗易懂的語言定期向公眾介紹保險知識、發布保險消費風險提示，重點講解保險條款中的專業性詞語、集中性疑問、容易引發爭議糾紛的行為以及保險消費中的各類風險等內容。上述東吳證券研報認為，《辦法》的出臺也倒逼保險公司未來在產品端供給側改革中回歸“以客戶為中心”的保險本源。(本報記者 吉雪嬌)

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